Comprendre le fonctionnement du crédit immobilier

Comprendre le fonctionnement du crédit immobilier

06/10/2022 Non Par Nicolas

Le crédit immobilier est un outil financier qui permet aux particuliers de devenir propriétaires de leur logement en ne possédant pas l’intégralité de la somme nécessaire au moment de l’achat. Cette forme de financement est assez commune mais engage l’emprunteur sur du long terme. Il est donc important de comprendre le fonctionnement de ce type de crédit avant de s’engager. Cet article vous permettra de comprendre les principaux éléments à prendre en compte lors de l’obtention d’un crédit immobilier : le coût, les modalités de remboursement, les garanties et les taux d’intérêts. Il vous aidera également à savoir comment comparer les offres pour choisir celle qui convient le mieux à vos besoins et à votre budget.

Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ?

Un crédit immobilier est un prêt à long terme destiné à financer l’achat d’un logement, qu’il s’agisse d’une résidence principale, secondaire ou locative. Il peut également être utilisé pour des travaux de rénovation ou l’acquisition d’un terrain. Le crédit immobilier est généralement remboursable sur une durée de 15 à 25 ans, avec un taux d’intérêt fixe ou variable.

Quoi peut-on financer avec ce crédit ?

Le crédit immobilier sert principalement à financer l’achat d’un logement, qu’il s’agisse d’une maison ou d’un appartement. Il peut également être utilisé pour financer des travaux de rénovation ou l’acquisition d’un terrain. Dans tous les cas, l’objectif est de permettre à l’emprunteur de devenir propriétaire de son logement sans avoir à débourser la totalité du prix d’achat en une seule fois.

Quel est le coût d’un crédit immobilier ?

Le coût d’un crédit immobilier dépend de plusieurs facteurs tels que le taux d’intérêt, la durée de remboursement et les frais liés à l’obtention du prêt (frais de dossier, assurance, garantie). En général, plus la durée de remboursement est longue et plus le taux d’intérêt est bas, moins le coût total du crédit sera élevé. Il est important de comparer les offres des différents organismes de prêt avant de choisir celui qui convient le mieux à ses besoins et à son budget.

Les taux d’intérêts des crédits immobiliers varient en fonction des conditions économiques et des politiques monétaires mais aussi d’éléments légaux fixés par l’état comme le taux d’usure. Il est généralement admis que les taux d’intérêts des crédits immobiliers sont plus bas lorsque les conditions économiques sont favorables et inversement. Il est possible de consulter les taux moyens des crédits immobiliers sur des sites d’informations financières ou auprès de professionnels de l’immobilier.

Pour donner une idée du coût d’un crédit, pour un achat de 300 000 €, avec un apport personnel de 50 000 € et donc un emprunt pour financer les 250 000 € sur 20 ans, avec un taux d’intérêt de 2 %, le coût total du crédit serait d’environ 267 000 € soit donc 27 000 € d’intérêt pour l’organisme prêteur. Le montant des mensualités serait d’environ 1 062 € par mois.

C’est bien sûr un exemple de calcul basé sur des hypothèses, tout en sachant que les taux d’intérêts et les conditions d’octroi de crédit peuvent varier d’un établissement financier à un autre. Il faut donc consulter les différentes offres et de comparer les taux avant de s’engager dans un crédit immobilier. Il faut également tenir compte de ses propres capacités de remboursement avant de s’engager dans un crédit immobilier, c’est à dire connaitre sa capacité d’emprunt.

Comment connaitre sa capacité d’emprunt ?

La capacité d’emprunt correspond à la somme maximale que l’on peut emprunter pour l’acquisition d’un bien immobilier. Elle dé dépend de plusieurs critères tels que les revenus, les charges et les dettes de l’emprunteur, ainsi que les conditions d’octroi de crédit en vigueur. Il est possible de calculer sa capacité d’emprunt en utilisant un simulateur en ligne ou en se rendant auprès d’un conseiller bancaire. Il ne faut pas confondre la capacité d’emprunt avec le montant que l’on peut se permettre de rembourser chaque mois. Il est fondamental de bien évaluer ses capacités de remboursement avant de s’engager dans un crédit immobilier.

Comment comparer les offres de crédit ?

Il existe plusieurs éléments à prendre en compte lorsque l’on compare les offres de crédit immobilier :

  1. Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est un taux qui permet de calculer le coût total d’un crédit en prenant en compte non seulement le taux d’intérêt, mais également tous les frais liés au crédit (frais de dossier, assurance, etc.). Il est donc plus représentatif du coût réel d’un crédit qu’un simple taux d’intérêt. C’est l’élément le plus important à comparer car c’est lui qui va déterminer le coût total du crédit.
  2. Le taux de l’emprunt : il est important de comparer les taux fixes et variables et de bien comprendre les risques liés à chacun d’entre eux.
  3. Les frais de dossier : certains établissements financiers peuvent facturer des frais de dossier pour l’obtention du prêt. Il est important de les inclure dans le calcul du coût total du crédit.
  4. Les garanties : certaines banques peuvent exiger des garanties supplémentaires comme une hypothèque ou une caution. Il est important de prendre en compte ces frais dans le calcul du coût total du crédit.
  5. Les modalités de remboursement : il est important de vérifier les modalités de remboursement proposées par chaque établissement financier. Il est important de vérifier si des pénalités sont prévues en cas de remboursement anticipé.
  6. Les services proposés : certains établissements financiers proposent des services supplémentaires tels que des assurances ou des services de gestion de compte en ligne. Il est important de les prendre en compte lorsque l’on compare les offres de crédit.